Банки
С поркой и без: как работает наказание для банков-«превышенцев»

С 1 июля 2015 года регулятор карает банки, предлагающие депозиты по завышенной ставке, существенно более высокими взносами в фонд страхования вкладов. Банки.ру попытался разобраться в том, насколько эффективной оказалась эта мера наказания.

ЦБ сказал — ЦБ сделал

Регулятор следит за активностью на рынке вкладов, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина 11 февраля на ежегодной встрече руководителей Банка России с банкирами в подмосковном пансионате «Бор». «Мы обращаем внимание на то, когда банк ведет себя слишком агрессивно на рынке вкладов, повышая ставки и привлекая депозиты, у нас возникают сомнения, что такой рост ставок можно отработать в реальном секторе экономики», — сказала она. «Мы не смотрим на долю депозитов в пассивах, нас интересует темп роста», – уточнила Набиуллина.

Чуть более полугода назад, 1 июля 2015 года, вступили в силу новые правила работы банков по привлечению вкладов от населения. Те банки, которые привлекают депозиты по завышенной ставке, обязаны платить повышенный взнос в фонд страхования вкладов. О том, что новая жизнь для банков, привлекающих депозиты физических лиц, начнется с этой даты, неоднократно, примерно начиная за два года до «дня икс», заявлял на банковских конференциях заместитель председателя Центрального банка России Василий Поздышев. Также он постоянно напоминал банкирам, что ЦБ о своих идеях не забудет – и тем, кто ведет рискованную игру на повышение процентов по вкладам, придется расплачиваться.

Согласно новым правилам подсчета ставок, Банк России уже к 1 июля 2015 года разработал два показателя — норматив определения базового уровня ставки и норматив раскрытия информации по ставкам по вкладам. Если ставка по вкладам, которые банки собирали с народа в апреле прошлого года, еще могла быть признана «ориентировочной», то вот за ставки по вкладам, собранным в июле 2015 года, уже пришлось отвечать по всей строгости закона.

«Превышенцы» не исчезли

Как сообщил на днях Банки.ру заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов, по итогам IV квартала 2015 года держали ставку выше определенного АСВ и Банком России предела 40–50 банков.

Согласно подсчетам ЦБ, с 1 февраля 2016 года «приемлемая» для депозитов в рублях ставка на год составляет 11,2% по вкладам на год и 11% по вкладам сроком на шесть месяцев. До февраля «нормальные значения» находились ниже этих показателей на 0,5 процентного пункта: то есть для вкладов на год это была ставка 10,7%, а для вкладов на полгода – 10,5%.

Согласно новым нормативам, каждый банк имеет право привлекать средства от физических лиц по средневзвешенной ставке, рассчитанной Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на основании ставок по вкладам в топ-10 банков, привлекающих самый большой объем вкладов, — плюс 3,5 п. п.

Расчеты ставок по вкладам ведутся Банком России по трем валютам и по разным категориям срочности — от вкладов до востребования до вкладов сроком до трех лет. Всего определено 15 категорий вкладов. По этим данным ЦБ и АСВ и впредь будут проводить мониторинг средней ставки, исчисляемой на основании средневзвешенной ставки по вкладам в 2/3 всех банков, работающих с населением.

Высокие ставки становятся ниже

Ставки по вкладам в десяти крупнейших банках, привлекающих самый большой объем депозитов населения, достигли максимума в первой и второй декаде января 2015 года. Это стало следствием резкого повышения до 17% ключевой ставки Банка России в середине декабря 2014 года из-за обвальной девальвации рубля. Тогда среднерыночная ставка топ-10 составляла 15,235%, в то время как во многих других банках достигала 21%. Причем это не были банки-«пылесосы», намеренно задирающие ставки по депозитам в надежде собрать с рынка ликвидность накануне отзыва лицензии, и большинство из этих банков работали и в середине 2015 года, говорил Василий Поздышев. По состоянию на начало июля 2015 года, средняя ставка по вкладам в рублях сроком на год в российских банках колебалась в диапазоне 12–13%.

Те банки, которые хоть по одной категории, хоть на один месяц не укладываются в норматив, рассчитанный АСВ, должны платить повышенные отчисления в систему страхования вкладов (ССВ). А те банки, которые будут превышать средневзвешенную ставку привлечения на 3 п. п., станут платить еще большие дополнительные повышенные отчисления в ССВ, разъяснял Поздышев.

Еще немного математики

Трейдер-аналитик Марк Гойхман взялся проанализировать самые распространенные виды вкладов в банках – на срок от 181 дня до года. По его подсчетам на основании данных Центробанка на 1 февраля, на срок от 181 дня до года вносится больше трети рублевых вкладов – 36%. Для таких депозитов, по указанию ЦБ РФ, на февраль установлен базовый уровень доходности в 11,51% годовых.

Дополнительная ставка отчислений в фонд страхования АСВ работает при превышении банком этого базового уровня на 2 и 3 п. п. По решению АСВ, на II квартал 2016 года размер дополнительной ставки следующий: при доходности вклада выше базового уровня на 2 п. п. банк платит в АСВ 50% от стандартных отчислений, то есть от 0,1% от суммы вклада. В том случае, если вклад имеет доходность на 3 п. п. больше базового, повышенная ставка вырастает до 200%. Следовательно, для того чтобы банк попал под санкции, его годовые вклады должны быть привлечены под 13,52% и 14,53%.

Такие проценты по вкладам на год встречаются редко, обычно ставки не превышают 12–13%, говорит Гойхман. Для сравнения он приводит данные Банка России: сейчас доходность вкладов десяти банков, привлекающих наибольший объем средств населения, составляет 10% годовых.

Хотя ЦБ не озвучивал данные по «превышенцам» второго полугодия прошедшего года, сухая статистика свидетельствует о том, что с 1 июля 2015 года до конца года Банк России отозвал лицензии у 49 банков, работавших с вкладами населения. Еще девять лицензий у банков, привлекавших вклады, были отозваны за январь и первые числа февраля 2016 года.

При этом по состоянию на те же первые числа февраля 2016 года ставку по вкладу от 50 тыс. рублей на срок на год в размере 12% и выше предлагают 22 банка – по 31 варианту депозитов. А 12 п. п. в рублях – почти на 1 п. п. выше, чем озвученный Михаилом Суховым норматив.

Не лекарство, а диагноз

«Уверен, что пристальный мониторинг за уровнем депозитной ставки давно стал частью общего мониторинга, включающего рискованную кредитную политику и поддержание рекомендованного уровня достаточности капитала банков», — считает CEO консалтинговой компании Bulad & Co, в прошлом член совета директоров банка «Пойдем!» Булад Субанов. По его словам, процесс возмещения денежных средств с вкладов в банках через механизм АСВ всегда вызывает социальный резонанс, так как обращает внимание на роль государства в регулировании финансовой отрасли. «А с такой динамикой отзыва лицензий даже такие простые вопросы, как выплата страховки по вкладам, поднимаются слишком часто», — считает Субанов.

ЦБ стремится максимально усложнить банкирам с рискованной бизнес-политикой доступ к средствам физических лиц, отмечает генеральный директор компании Frank Research Group Юрий Грибанов. Если следовать логике ЦБ, фондироваться за счет высокодоходных вкладов физиков в условиях охлаждения на рынке кредитования готовы только банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, полагает эксперт. С этим связано пристальное внимание Банка России к банкам, держащим повышенную ставку. «Поэтому повышенная ставка является скорее не причиной применяемых ЦБ к банкам крайних мер, а таким же, как и сами меры, следствием плачевного положения дел в конкретном банке», — говорит Грибанов.

Банки, вынужденные брать деньги вкладчиков под 13,5–14%, практически наверняка находятся в зоне риска, считает Марк Гойхман. Именно они – действительно кандидаты на ограничение деятельности и даже лишение лицензии со стороны ЦБ, добавляет он. Поэтому результатом внимания ЦБ и АСВ к ставкам будет возможное дальнейшее сокращение количества банковских учреждений. Это происходит в рамках консолидации банковской системы.

Дальше — меньше

Удешевления вкладов непосредственно из-за санкций АСВ не произойдет, прогнозирует Гойхман. Ведь подавляющее большинство вкладов и так дают доходность ниже указанных ЦБ и АСВ ограничений. Некоторые банки превышают эту доходность и, возможно, понизят процент по вкладам, но их доля на рынке привлечения средств физических лиц очень мала и не повлияет на общую ситуацию.

Булад Субанов считает, что в ближайшее время ставки по депозитам продолжат снижаться, но не готов дать прогноз, до какого уровня. Его больше заботит вероятность сценария, когда ставка по депозиту будет существенно ниже инфляции. «Вот тогда банкам придется перейти к предложению комплексных накопительных продуктов, где депозит будет только частью предложения для частных лиц», — отмечает он. Правда, по мнению Субанова, до такого массового снижения ставок по вкладам нам еще далеко.

Юрий Грибанов также уверен, что ближайшее время ставки продолжат снижаться, так как в условиях падения объемов кредитования банковская отрасль, за исключением отдельных игроков, не нуждается в дорогом фондировании и не заинтересована в динамичном росте портфеля вкладов. Он напоминает, что за прошедшие полгода средние ставки снизились на 0,5 п. п., и предполагает, что к лету 2016 года они упадут еще на столько же.

Марк Гойхман полагает, что конкуренция за средства вкладчиков сейчас исключительно высока, особенно в условиях сокращения доходов населения и падения. Предельные ставки действительно вносят ограничения в возможности ценовой конкуренции. Но чрезмерное задирание ставок – сомнительное конкурентное преимущество, ведь это может подорвать стабильность самого банка, отмечает Гойхман.

«К концу года ситуация может измениться, и крупные банки могут снова включиться в гонку за вкладами. Факторами роста интереса лидеров рынка к деньгам физлиц могут стать снижение остатков на счетах юридических лиц и оживление на рынке розничного кредитования», — прогнозирует Юрий Грибанов.

Елена ГОСТЕВА, Banki.ru

Read Full Article
 
Займы на завтрак, займы на обед

Страшный сон заемщика – кредит на еду – сбывается. Торговая сеть во Владивостоке запустила акцию, позволяющую покупать продукты в долг. По мнению экспертов, предложение торговой сети вполне будет пользоваться спросом, и его могут подхватить другие регионы. Но не все так вкусно.

Скатерть-самобранка. Недорого

Торговая сеть «ВЛ-Март» во Владивостоке предложила своим покупателям приобретать продукты питания взаймы. Суть акции заключается в следующем. Тем, кому не хватает денег для покупки еды, торговая сеть совместно с родственной микрофинансовой организацией «ВЛ-Финанс» (входит в реестр микрофинансовых организаций ЦБ. – Прим. ред.) предлагает приобрести карту «Скатерть-самобранка». Карта приобретается на условиях краткосрочного займа. Как пояснила Банки.ру начальник отдела маркетинга «ВЛ-Марта» Евгения Еремич, предусмотрено три вида карт: с лимитами 3 тыс., 5 тыс. и 10 тыс. рублей. Ставка за пользование займом – от 3% до 5% в месяц в зависимости от срока займа. Если вы возьмете «Скатерть-самобранку» на месяц, заплатите 3% за пользование займа, на два месяца – 4%, на три – 5%.

Как пояснили в торговой сети, акция появилась накануне нового, 2016 года и будет действовать до конца марта. Местные СМИ пишут, что подобное предложение связано со сложной экономической ситуацией в регионе. На середину января задолженность по зарплате перед работниками организаций в Приморском крае достигла 400 млн рублей, увеличившись за месяц в полтора раза.

Однако в «ВЛ-Марте» подчеркивают, что акция не связана с кризисом, а ориентирована в основном на студентов. «Не за порогом праздник или торжество? Вы устали выбирать подарки, а еще необходимо накрыть стол? Хотели бы помочь родителям, не ставя их в неловкую ситуацию? Наше гостеприимство не позволяет прийти в гости к друзьям и родителям с пустыми руками …И приятный праздник Новый год ложится тяжелой ношей… Комфортные условия по займу и скорость его оформления не позволят Вам омрачить предпраздничное настроение», — завлекает реклама на сайте «ВЛ-Финанс». Как сообщают местные СМИ со ссылкой на продавцов торговой сети «ВЛ-Март», заемные средства чаще всего используют на покупку виски, коньяка и дорогих закусок. За первые две недели акции карты оформили около 80 человек на сумму примерно 300 тыс. рублей.

Пир в кредит

Заем на еду эксперты называют экзотикой. В саморегулируемой организации «МиР», которая объединяет более 300 МФО, в своей практике пока не сталкивались с компаниями, которые выдают займы на продукты питания, рассказал директор СРО «МиР» Андрей Паранич. Ранее сообщалось о том, что кредиты на алкоголь предлагает ретейлер «Ашан» совместно со своим партнером Кредит Европа Банком. Но позднее «Ашан» разъяснил, что алкоголь, как и любой другой товар, в магазине можно купить, используя кредитную банковскую карту.

Представители МФО отмечают, что займы, предоставляемые этими организациями, клиенты вправе тратить на что угодно, в том числе и на продукты. «У МФО нет возможности отследить, на какие нужды в конечном итоге клиент тратит деньги. По сути, он может указать любую цель при подаче заявки. Как таковой категории займа на продукты питания у нас нет. Но есть категория «Текущие расходы», куда входят траты на продукты, связь, транспорт», – комментирует генеральный директор МФО «Честное слово» Андрей Петков. Статья «текущие расходы» – самая популярная цель кредитования у заемщиков данной МФО: по данным за 2015 год, ее указали 26,2% клиентов.

Андрей Паранич в свою очередь полагает, что в случае с «ВЛ-Мартом» займы на продукты являются частью программы лояльности для клиентов сети. «Логично предположить, что данная компания имеет дополнительный источник оценки платежеспособности заемщика, например историю его покупок с использованием дисконтной или бонусной карты данной торговой сети», — поясняет Паранич. По его словам, такая модель POS-кредитования используется рядом компаний, входящих в СРО «МиР», они предоставляют займы на покупку обуви и ювелирных изделий в собственной торговой сети.

По мнению директора СРО «МиР», подобные займы могут быть оправданны при подготовке к большому празднику, когда на продукты необходимо единовременно потратить достаточно существенную для семейного бюджета сумму. Но больше всего в запуске подобных программ могут быть заинтересованы крупные торговые сети, которые даже в условиях кризиса увеличивают свои обороты, говорит управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов.

«У таких продуктов нет будущего»

Мнения экспертов, опрошенных Банки.ру, о перспективах кредитов на еду разделились. Одни считают, что у них нет будущего. Так, финансовый аналитик ГК «Финам» Тимур Нигматуллин уверен, что спрос на такие займы будет снижаться на фоне роста популярности кредитных карт, которые позволяют получать кредит по более низкой процентной ставке и не отнимают у сетей денежные средства из оборота.

Другие эксперты, наоборот, прогнозируют востребованность таких займов. Текущая экономическая ситуация заставляет людей урезать расходы. По данным Национального агентства финансовых исследований, в первую очередь люди сокращают траты на отдых (48%) и развлечения (43%), а вот на продуктах питания экономит 31% респондентов, указывает Андрей Петков. «Люди по-прежнему нуждаются в заемных средствах, а на фоне инфляции, снижения уровня доходов многим не хватает денег даже на первоочередные нужды», — поясняет он.

«Учитывая, что россияне охотно покупают в кредит сезонную обувь, несмотря на очевидную переплату, можно говорить о том, что предложение торговой сети вполне будет пользоваться спросом. Люди на периферии не видят ничего криминального в таких кредитных предложениях», – говорит старший аналитик «Альпари» Анна Бордова. По ее мнению, спрос на такие займы будет присутствовать — пока точечно, но если кризис в российской экономике продлится еще год-два, то интерес к ним возрастет.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов соглашается с ней в том, что наибольший интерес к займам на продукты питания могут проявить жители провинции. «Спрос на такие займы всегда был около 0,1–0,5% от общего объема займов и приходился в основном на сельскую местность, где покупатель и продавец в магазине хорошо друг друга знают и строят отношения на основе доверия». Как считает Шустов, в больших городах рост объемов таких займов возможен только при условии, что кредитная история, как в развитых странах, будет оцениваться начиная с совершеннолетия и ее нельзя «ни подделать, ни скрыть».

Тетрадочка из 90-х

«Если вспомнить деревенские магазины девяностых годов, у продавца всегда была тетрадочка, в которой велись записи по долгу покупателей, но проценты с этих долгов тогда никто не брал. Сейчас, похоже, ситуация возвращается, но уже на качественно другом уровне. Резкое падение уровня жизни заставляет россиян брать кредиты уже не только на мелкую бытовую технику, но и на еду», — говорит директор центра экономических исследований университета «Синергия» Андрей Коптелов. Он предполагает, что спрос на такие займы может расти перед праздниками, когда российские покупатели сталкиваются с нехваткой средств для организации праздничного стола. «Сейчас займы на еду — это еще нишевый продукт, который имеет сезонную востребованность в депрессивных российских регионах. Однако дальнейшее повышение цен на продукты питания вместе со стагнацией экономики и падением курса рубля могут обеспечить востребованность данных займов и в общероссийском масштабе», — считает Коптелов.

Экономический смысл в таких операциях может быть, однако риски достаточно высокие. «Пользователь такого кредита, скорее всего, занимает деньги до следующей зарплаты, кредитор должен хорошо знать его кредитную историю, его самого. Большинство таких заемщиков имеют нестабильные доходы. Соответственно, будет очень большой процент просрочки. Думаю, что без коллекторской службы такие займы не получится обслуживать. Да и зачем это нужно, когда есть первоклассные заемщики, их много», — рассуждает Александр Шустов.

«К займам на покупку продуктов питания следует относиться с осторожностью, поскольку это товар первой необходимости. Если человек не может обойтись без займа, чтобы приобрести еду, его платежеспособность вызывает закономерные вопросы», — считает Андрей Паранич, высказывая сомнение в том, что такая бизнес-модель получит широкое распространение на рынке.

Кроме того, студенты, на которых в основном направлена акция торговой сети во Владивостоке, не самый надежный клиентский сегмент: если у заемщика нет денег даже на еду, откуда они возьмутся на погашение задолженности?

По мнению генерального директора НАФИ Гузелии Имаевой, уровень студенческой стипендии остается не очень высоким, доходы большей частью формируются от родителей, к тому же у этой категории клиентов только формируется финансовое поведение. Гузелия Имаева напоминает, что у многих банков нижняя планка возраста заемщика для выдачи кредитов — 21–24 года. «Кредит должен быть рентабельным. Если вы берете кредит, то вы должны его по возможности потратить с пользой – на обучение, улучшение материальной ситуации или на ту или иную вещь, без которой вам не обойтись в работе. К примеру, если вы работаете в службе такси, можете взять автомобиль в кредит», — советует она.

На низкую финансовую грамотность населения сетует координатор проекта РФ и Всемирного банка по содействию повышению уровня финансовой грамотности населения Анна Зеленцова. Всероссийский социологический опрос населения показал, что менее 7% населения ведет семейный бюджет. По статистике даже в тучные годы только 30% людей имели подушку сбережений, напоминает Зеленцова.

«Кажущиеся простота и небольшая сумма займа очень обманчивы. Есть опасность, что заемщики не понимают реальные процентные ставки по займам, структуру своих доходов. К тому же в России пока нет такой сберегательной культуры, которая развита в некоторых странах. Не пользуется спросом и система страхования – жизни, здоровья, от потери работы. Вполне возможно, что заемщики будут втянуты в микрозаймы «по кругу»: будут брать новый заем, чтобы погасить прежний», — предполагает Зеленцова.

Эксперты советуют по возможности не прибегать к подобным займам, а найти альтернативные источники финансирования — занять у родственников, друзей, делать вклады, а также формировать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 своих зарплат.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Read Full Article
 
Большая охота за банками

На саммите аналитиков по информационной безопасности SAS-2016 эксперты «Лаборатории Касперского» рассказали о нескольких группировках хакеров, специализирующихся на банковских мошенничествах. Мошенники научились зарабатывать по-крупному: теперь жертвами зачастую становятся уже не клиенты, а сами банки.

О том, что кибермошенники переносят фокус своего внимания с клиентов банков на сами банки, специалисты по информационной безопасности говорят весь год. При этом банковские информационные системы всегда гораздо лучше защищены, чем компьютеры и смартфоны клиентов. Но если раньше хакеры били по слабому звену, теперь лучшие из них идут туда, где концентрация денег выше. И у них получается.

Специалисты глобального центра исследований и анализа угроз «Лаборатории Касперского» рассказали о деятельности трех высококвалифицированных хакерских групп, особо хитроумно атаковавших банки.

Metel, он же Corkow

Впервые троянец Metel эксперты обнаружили в 2011 году, но тогда его владельцы интересовались преимущественно деньгами корпоративных клиентов банков. О его повадках мы уже писали два года назад. Попав на компьютер жертвы, Metel начинал отслеживать последовательности нажатий клавиш, перехватывать данные, вводимые в веб-формы, и красть пароли от различных сервисов. Помимо этого, Metel искал в системе процессы, принадлежащие системам «Банк – клиент», трейдинговым приложениям, приложениям электронных кошельков, и внедрялся в некоторые из них.

В 2015 году Metel/Corkow стал использоваться целенаправленно против банков. Так, осенью прошлого года компания Group-IB рассказала об атаке на казанский Энергобанк. Тогда Corkow, внедренный в биржевые терминалы, провел сделки на покупку 158 млн долларов США и продажу 93 млн долларов США. Это вызвало кратковременное колебание курса доллара от 55 до 66 рублей, ущерб составил более 300 млн рублей.

В том же 2015 году эксперты «Лаборатория Касперского» выявили еще более остроумный способ использования Metel/Corkow. Хакеры внедряли троянца на компьютеры сотрудников банка, пока не обнаруживали компьютер, оператор которого имел полномочия отмены трансакций (сотрудник службы поддержки или кол-центра).

После успешного заражения преступники снимали деньги с карты этого банка в банкоматах других банков, а Metel отменял эти трансакции. Таким образом, карта становилась неисчерпаемой, и с ее помощью было обчищено несколько банкоматов.

GCMAN

Группа GCMAN использовала интересную тактику проникновения. Точнее, первоначальное проникновение производилось вполне традиционно, с помощью фишинговых писем с вредоносным вложением. Таким путем преимущественно заражались компьютеры HR-специалистов и бухгалтеров.

После этого троянец начинал вызывать сбои в работе Microsoft Word или приложения 1C. Сотрудник, работающий за компьютером, вызывал системного администратора, тот заходил в систему под своими учетными данными, а троянец при этом их перехватывал и использовал для дальнейшего распространения по сети банка.

Обнаружив компьютер с установленным ПО для денежных переводов, хакеры, удаленно управляя им в моменты отлучек оператора, переводили небольшие суммы, укладывающиеся в лимит анонимных платежей, на электронные кошельки. «Лаборатория Касперского» отказалась назвать, какая именно система электронных кошельков использовалась для вывода денег, сославшись на тайну следствия. Но источники на рынке утверждают, что чаще всего в аналогичных случаях используются кошельки QIWI.

Carbanak

Если в двух предыдущих случаях авторы и владельцы троянцев, скорее всего, русскоговорящие, то группа Carbanak, по словам экспертов «Лаборатории Касперского», – международная, в нее входят преступники из России, Китая, с Украины и из некоторых стран Европы. Троянец известен с 2013 года и «всеяден»: его «ловили» не только в банках, но и в финансовых департаментах крупных компаний.

Еще год назад эксперты посчитали, что атаки Carbanak обошлись различным компаниям примерно в миллиард долларов. Несколько месяцев назад группировка активизировалась вновь.

Проникновение в сеть производится традиционным методом: через фишинговые письма с вредоносным вложением. Это очень достоверно выглядящие письма, составленные специально для получателя. Хакеры предварительно изучают возможное «слабое звено» в банке, определяя, с кем и на какие темы может переписываться сотрудник. В результате вредоносное письмо не вызывает у жертвы никаких подозрений, она спокойно открывает приложенный файл и заражает свой компьютер.

Если Carbanak успешно крадет учетные данные администратора, он распространяется по сети, и хакеры тщательно изучают деятельность сотрудников банка. Причем троянец не только перехватывает последовательности нажатых клавиш, но и передает видеозапись с рабочего стола, где хорошо видно, что сотрудник банка делает на компьютере.

В завершение операции хакеры перехватывали управление оставленными без присмотра компьютерами, где были установлены системы управления денежными переводами, и выводили деньги различными путями, в том числе и переводами через SWIFT. На одну операцию уходило от двух до четырех месяцев, прибыль составляла десятки миллионов долларов.

Всего «Лаборатории Касперского» стало известно о 29 банках, пострадавших от этих трех групп. На деле их может быть гораздо больше. Расследование продолжается, но тенденция уже ясна: такое повышенное внимание, уделяемое хакерами кредитным организациям, обусловлено тем, что киберпреступники начинают заметно опережать банки в соревновании защитных и атакующих технологий.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru

Read Full Article
 
Кража со «свистком»

Активно пользуетесь USB-модемом, купленным когда-то в фирменном салоне оператора? Добро пожаловать в группу риска. Как показывают исследования, проведенные отечественными и зарубежными компаниями, работающими в сфере информационной безопасности, практически все устройства такого рода содержат критические уязвимости.

Большинство таких гаджетов — брендированные устройства, приобрести которые можно в салонах связи. Разумеется, сами сотовые операторы их не выпускают, а заказывают у таких производителей, как ZTE и Huawei. Большая часть устройств на рынке — производства этих компаний.

Несмотря на планомерный спад, количество проданных модемов остается довольно впечатляющим. В начале 2015 года розничная сеть «Связной» сообщала о полумиллионе проданных гаджетов. Сколько в данный момент таких устройств находится на руках у пользователей — сказать сложно.

Отвечая на вопрос Банки.ру, представитель торговой сети упомянул о падении спроса на них, в связи с изменениями на рынке: «В большинстве своем USB-модемы используются с ноутбуками, продажи которых падают – например, по итогам девяти месяцев 2015 года они снизились почти на 40%, примерно до 2 миллионов проданных устройств. За то же время в России продано в два раза больше планшетов, чем ноутбуков. И это при падении на рынке планшетных ПК не менее чем на треть в штуках».

Что происходит?

Проблема кроется в ненадежно защищенной микропрограмме устройства. Специалисты по информационной безопасности обнаружили, что взломать ее не составляет труда. Еще более удручает то, что при тестировании разных USB-модемов взлому не поддались единицы.

Как происходит взлом подобных устройств, наглядно продемонстрировали на конференции по компьютерной безопасности ZeroNights 2015 в конце прошлого года: в режиме реального времени был получен доступ к скрытым возможностям гаджета. Определить «операторскую принадлежность» модема было невозможно, но, по словам докладчика, уязвимости подвержены практически все «свистки» (именно так называются USB-модемы на профессиональном сленге).

Самое «безобидное», что может случиться в результате такой атаки, — в руках злоумышленника окажутся данные о вашем местоположении, появится возможность отслеживать ваши перемещения. Что гораздо хуже, злоумышленник может изменить настройки устройства и либо перехватывать весь трафик жертвы, либо подменить адреса некоторых сайтов. Это может привести, например, к краже платежной информации.

Еще одна возможность, которая открывается перед злоумышленником, — оформление на жертву платной подписки. Поэтому если вы обнаружили, что со счета модема начали списываться деньги в адрес непонятного сервис-провайдера, то не стоит винить во всем оператора связи. Возможно, ваше устройство связи просто взломали.

Вполне реален и уж совсем, казалось бы, невероятный сценарий атаки, при его выполнении злоумышленник может получить доступ к компьютеру, в который вставлен модем. Принцип довольно прост: на захваченный модем устанавливается драйвер устройства ввода, после чего гаджет воспринимается компьютером как подключенная клавиатура. После этого с помощью «нового устройства» на компьютер устанавливается вредоносное ПО.

Реализовать такой вариант гораздо сложнее. Однако в случае целенаправленного взлома такую возможность исключать нельзя. Вполне реален и сценарий, когда устройство модифицируется непосредственно в торговой точке перед продажей.

Надо сказать, что проблема не нова. Уязвимость микропрограмм модемов была обнаружена специалистами в сфере информационной безопасности еще в конце 2014 года. По их словам, они обращались как к самим операторам, так и непосредственно к производителям модемов. Однако реакцию и тех, и других можно назвать замедленной.

Кроме всего прочего, «жизненный цикл» USB-модема гораздо дольше, чем, например, смартфона. Единожды купив устройство, владелец может не менять его несколько лет. А производитель, как и сотовый оператор, под чьим брендом продается устройство, может в один прекрасный момент прекратить поддержку старого гаджета.

Косвенное подтверждение этому можно получить, проверив версии прошивок на сайте оператора. В одном из случаев мы выяснили, что среди доступных для скачивания обновлений для актуальных устройств только одно из них датировано прошлым годом. А самая свежая версия прошивки для гаджетов, отправленных в «архив», была выпущена в 2014 году.

Что делать

Как следует из отчета компании Positive Technology, наиболее защищенными устройствами на данный момент являются модемы производства Huawei. Кроме этого, отмечают специалисты, эта компания единственная не позволяет вносить серьезные модификации в прошивку устройства – допускается только изменение интерфейса. Это весьма важный момент: по результатам того же отчета, часть уязвимостей появляется вследствие модификации микропрограммы телеком-провайдером.

Защитить себя от подобного рода взлома можно, обновив прошивку гаджета. Однако если в новых модемах есть возможность произвести эту процедуру практически в автоматическом режиме, щелкнув по паре кнопок в настройках, то старые модели такой функциональности не имеют. Поэтому обновляться придется вручную, скачивая файл обновления самостоятельно. Если же новой версии прошивки для вашего устройства нет, наиболее оптимальный вариант – приобрести новое, уточнив у продавца о наличии функции автоматического обновления.

Павел ШОШИН, Banki.ru

Read Full Article
 
Банк года: «Мы можем все!»

18 февраля в легендарном московском ресторане «Яръ» гостиницы «Советская» состоялась IX Ежегодная церемония вручения премии «Банк года» портала Банки.ру. Красивые девушки, звезда Интернета живой медведь Степан, прекрасная кухня и, конечно, счастливые победители создали атмосферу настоящего праздника в наше, казалось бы, далеко не праздничное время. Вот как это было.

«Эй, ямщик, гони-ка к Яру…»

«Ну что, господа, импортозамещаемся?» – таким очень своевременным вопросом открыла ежегодную церемонию «Банк года» ее продюсер и исполнительный директор Банки.ру Елена Ищеева. – Не правда ли, в воздухе словно витает фраза «Back in the USSR»?»

C этими словами сложно не согласиться – в последний год тренды в российской политике и экономике существенно изменились, что не могло не сказаться ни на банковской системе, ни на самих банкирах и их клиентах. Поэтому неслучайно для награждения лучших из лучших по версии Банки.ру был выбран легендарный ресторан «Яръ» в гостинице «Советская».

Здесь любили пировать Савва Морозов и Григорий Распутин, сюда частенько заходили Максим Горький и Александр Куприн. В начале 1950-х по личному распоряжению Сталина «Яръ» превратили в гостиницу «Советская», которая на долгие годы стала одной из правительственных резиденций. В подвалах даже есть вход в столичное метро, а недавно при реконструкции был найден сейф с черной бухгалтерией 1954 года.

В welcome-зоне гости церемонии могли отведать традиционные русские угощения: маринованные помидоры, огурчики, соленую капусту; угоститься несколькими видами настоек, а также продегустировать русский сыр, изготовленный сыроваром Олегом Сиротой. Церемонию «Банк года» посетили около 200 гостей.

Медведь Степан и все-все-все

Какой русский праздник в «Яру» без медведя? Настоящего, живого и очень доброго. Пожалуй, это был самый популярный гость церемонии – с самым известным медведем Рунета Степаном хотели сфотографироваться едва ли не все приглашенные: от владельцев и руководителей банков до журналистов и менеджеров. В зале гостей ждали традиционные русские яства, горячие и холодные закуски, белое и красное вино, морсы, штофы с наливками клюковкой и хреновухой.

Церемония была оформлена в ярко-красных, бордовых тонах, под стать реалиям времени «импортозамещения», а кабаре «Синема» развлекало гостей танцевальными номерами времен НЭПа. Вел церемонию звезда шоу «Большая разница» актер Владимир Кисаров.

«Мы проводим нашу церемонию уже в девятый раз, и в последние годы она напоминает праздник со слезами на глазах: слишком уж многих мы теряем в пути, – такими словами обратился к гостям основатель и генеральный директор Банки.ру Филипп Ильин-Адаев. – Причем уходят не только безымянные банки, нас покидают успешные и достойные банкиры, для которых их банки были, без преувеличения, делом всей жизни. Наблюдать за этим нелегко. Впрочем, сегодня всем нам, уверен, хочется праздника, праздничного настроения, которое мы и постараемся для вас создать».

«Москва тариф проверит»

Церемония началась с награждения победителей «Народного рейтинга». По сути, это единственная номинация, где лучших определяют не эксперты Банки.ру, а посетители нашего сайта, в течение года оставляющие отзывы о работе кредитных организаций. В этом году впервые на сцену поднялись представители не только банков, но также страховых компаний и мобильных операторов.

Как известно, в 2015 году тематика портала расширилась – на сайте появились разделы «Страхование» и «Мобильная связь и Интернет». Победителем «Народного рейтинга банков» стал Росавтобанк.

Победителем «Народного рейтинга» в страховании стала компания «Тинькофф Страхование». Памятную стелу получил генеральный директор Вадим Юрко.

«Ты так нам дорогА, Москва!

Но как недешево любовь к тебе нам стоит.

Ты посмотри, Москва, как нас здесь доят».

Именно с такой рекламной кампанией вышел в прошлом году на столичный рынок оператор Теле2. Но, как известно, «Москва словам не верит. Москва тариф проверит». И действительно, посетители Банки.ру активно включились в проверку качества и стоимости услуг нового оператора. Лучшим мобильным оператором 2015 года по версии посетителей портала Банки.ру стала компания «Теле2». Приз из рук генерального директора Банки.ру получила директор по управлению клиентским опытом мобильного оператора Tele2 Нина Гюббенет.

Официальным партнером церемонии «Банк года» выступил банк «БКС Премьер». По мнению заместителя председателя правления финансовой группы «БКС» по розничному бизнесу Станислава Новикова, у БКС и Банки.ру есть много общего – инновационность, развитие бизнеса на стыке финансов и технологий и, безусловно, качественный сервис для клиентов. Генеральным информационным партнером церемонии выступило информационное агентство «Национальная служба новостей».

Руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлия Косецкая и глава направления аналитики кредитных продуктов Елена Сударикова объявляли победителей в номинациях на лучшие банковские продукты.

Лучшим вкладом 2015 года признан вклад «Все включено» Московского Кредитного Банка. Получая стелу, владелец МКБ Роман Авдеев отметил, что традиционно начинает день с портала Банки.ру. «За год портал сильно развился, вырос. Хочу пожелать, чтобы проект развивался в том же духе, был таким же динамичным, развивался вместе с рынком», — сказал он.

За лучший потребительский кредит («Кредит наличными») стелу получил начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Дмитрий Поляков. А самую лучшую кредитную карту по версии Банки.ру в 2015 году предложил своим клиентам банк «Центр-Инвест», почетный приз вручили директору московского представительства банка Александру Долганову.

Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева забрала стелу за лучшую дебетовую карту года.

Ипотечное кредитование в 2015 году выжило во многом за счет программы государственной поддержки, которую кстати, правительство решило продлить и на год нынешний. В номинации «Ипотечный кредит года» победил Абсолют Банк, заслуженную награду получил заместитель председателя правления Абсолют Банка Алексей Елагин.

«Что читаем поутру — Банки.ру»

То, как в последние годы стал работать Сбербанк, не может не вызывать уважение даже у постоянных критиков крупнейшего российского банка. В ушедшем году Сбербанк решил 16 тыс. проблем своих клиентов, которые оставили отзывы на портале Банки.ру. В результате Сбербанк стал самой клиентоориентированной кредитной организацией по версии Банки.ру и по праву удостоился приза в номинации «Лицом к клиенту». Стелу получили управляющий директор, заместитель директора управления развития единого распределенного контактного центра Нелли Салтыкова и руководитель службы заботы о клиентах департамента маркетинга и коммуникаций Сбербанка России Валерий Курин. Приз победителям вручила руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова.

«Что мы читаем поутру — Банки.ру.

Рейтинг народный нравится всем,

он превосходный решатель проблем.

Он помогает разным банкирам

в сервисе быстро заделывать дыры.

Филипп и Лена, вся ваша команда

— лучшая работа в СМИ пропаганда.

Мы вас так ценим, вас уважаем,

мы просто-напросто вас обожаем».

Таким незатейливым, но искренним стихотворением начал свою благодарственную речь вице-президент Тинькофф Банка по обслуживанию клиентов Сергей Буланкин, получая приз в номинации «Онлайн-заявка на кредитную карту». И сорвал бурные аплодисменты гостей.

Коммерческий директор портала Дмитрий Корчагин и руководитель отдела лидогенерации и спецпроектов Юлия Ананьева также наградили начальника управления по развитию дистанционного бизнеса банка «Ренессанс Кредит» Алексея Грибкова за лучшую онлайн-заявку на потребительский кредит.

Чаще всего посетители Банки.ру в 2015 году выбирали специальное предложение от ЮниКредит Банка «Нам 25+». Неудивительно, что именно этот продукт победил в номинации «Специальное предложение года». Приз получил член правления банка Кирилл Жуков-Емельянов.

«Материалы в номер!»

«Жив ты или помер, материалы в номер!» — такой слоган висел на факультете журналистики одного из столичных вузов лет 15 назад. Актуальность этого высказывания сохраняется и по сей день. Пусть многие журналисты сейчас трудятся не в печатных изданиях, а в онлайне, дедлайны, увы, никто не отменял. Напротив, они стали еще более жесткими, чем раньше. Зачастую качество и скорость написания статей зависит от профессиональной работы пресс-служб банков. Поэтому мы не могли обойти вниманием наших коллег и поблагодарить их за отличную работу.

По результатам голосования журналистов редакции Банки.ру лучшей пресс-службой года стала пресс-служба Бинбанка. Награду руководителю управления внешних коммуникаций Екатерине Моисеевой вручила главный редактор Банки.ру Наталья Романова.

С пресс-службами кредитных организаций работает не только редакция, но и другие департаменты компании – финансовые аналитики, продуктовые эксперты, сотрудники интерактивной службы. Приз за информационную открытость директору по связям с общественностью Дарье Козыревой и руководителю пресс-службы Промсвязьбанка Марии Деруновой вручил специальный корреспондент Банки.ру Михаил Тегин.

Шеф-редактор «Банки.ТВ» Инна Лунева наградила «за информационную открытость» в телевизионном формате пресс-службу Банка Москвы. В 2015 году вышло сразу пять сюжетов о том, как жил и развивался этот банк. Награду получила представитель пресс-службы Ольга Воробьева.

Инна пригласила на сцену гостя церемонии фермера Олега Сироту, который и угощал своим сыром собравшихся банкиров. Предприниматель рассказал банкирам о своем малом бизнесе, том самом малом бизнесе, который так нуждается в поддержке банков и который должен стать основой российской экономики.

«Самый прекрасный на свете подарок, самый нужный на свете подарок – деньги», — эти строки из рекламного ролика Лето Банка в исполнении шоумена Семена Слепакова знает вся страна. Неудивительно, что и большинство сотрудников Банки.ру выбрало именно этот ролик в качестве лучшей рекламной кампании года. Руководитель департамента маркетинга Лето Банка Евгения Ленская, получая приз из рук Елены Ищеевой, предположила, что этот ролик войдет в историю бренда банка. Мы полностью согласны с Евгенией!

Simply the best

Две самые главные и престижные номинации церемонии – «Банкир года» и «Банк года». Несмотря на непростое время в банковской индустрии, выбирать, к счастью, есть из кого. Многие банки достойно провели минувший год, не только не ухудшив своих позиций на рынке, но и заметно укрепив их. По мнению главного редактора нашего дочернего проекта Банкир.ру Антона Арнаутова, «стабильности этого банка можно только позавидовать, вот уже на протяжении многих лет он неизменно входит в топ-10 российских банков». «То, каким мы с вами знаем этот банк, – результат упорного труда всей команды и его руководителей», – подчеркнул Антон Арнаутов. Лучшим банкиром 2015 года, по версии информационного агентства «Банки.ру», стал управляющий директор Альфа-Банка Алексей Марей.

Гран-при церемонии достался банку «ФК Открытие». Этот банк в минувшем году продемонстрировал значительный рост бизнеса, что вкупе с грамотным управлением и продуманной стратегией позволило ему стать первой частной кредитной организацией, вошедшей в топ-5 российских банковских структур.

«Отдельно стоит отметить значительно укрепившиеся позиции группы в розничном сегменте: совокупный объем вкладов физических лиц, привлеченных банками группы, превысил 500 миллиардов рублей», — сказала, вручая награду, Елена Ищеева. «Мы ведем наш бизнес по принципам импортозамещения — давать продукты и услуги, которые сами хотели бы получить», — поддержал актуальную тенденцию член наблюдательного совета банка «ФК Открытие» Евгений Данкевич.

«Мы можем все!»

После завершения официальной части гостей ждало выступление артистов балета ресторана «Яръ» и просто общение. «Это так здорово – встретиться с коллегами, которых не видела почти год, поговорить друг с другом. Сейчас кризис, и вот такого душевного праздника очень не хватает», – поделилась своим впечатлением от церемонии директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова.

«Такой праздник – это не нуворишество, это система выживания. Вопреки кризису и санкциям. Мы можем все!» – эти слова Елены Ищеевой надолго запомнятся многим гостям церемонии.

Фоторепортаж с мероприятия будет опубликован 20 февраля на портале Finparty


Иллюстрации

Read Full Article
 
Другие статьи...
<< Начало < Предыдущая 81 82 83 84 Следующая > Последняя >>

Страница 83 из 84